Проще кредита: что бизнесу нужно знать о факторинге

Небольшая компания с маленькими оборотами — сложный клиент для банка. Кредиты им выдают не всегда охотно. Среди альтернативных инструментов финансирования в последнее время набирает популярность факторинг. Главное условие для его использования — наличие у компании качественных контрагентов, которые покупают его товары или услуги с отсрочкой платежа.
Сегодня у факторинга есть шанс стать если не заменой банковскому кредитованию в сфере малого бизнеса, то как минимум потеснить позиции своего главного конкурента. По данным Ассоциации факторинговых компаний, на 1 января 2020 года совокупный портфель российского рынка факторинга составил 806 млрд руб., увеличившись за год на 32%. С начала 2000-х годов этот инструмент стабильно набирает популярность на российском рынке, проникая даже в область микробизнеса.
Давайте разберемся, когда выгоднее выбрать банковский кредит, а когда — факторинг.
Когда выгоден кредит
В теории банк может выдать кредит любой компании под обеспечение (залог, поручительство) или без него. Он может быть целевым или использоваться по усмотрению компании.
В текущей экономической ситуации ставки по кредитам для бизнеса начинаются от 9% годовых, могут доходить до 16% и даже больше. Этот показатель напрямую зависит от качества заемщика, куда входят:
надежность компании;
уверенность банка в возврате долга.
Для этого банк оценивает финансовые и операционные показатели вашего бизнеса:
выручку;
уровень долговой нагрузки;
возможные виды обеспечения;
показатели рентабельности и оборачиваемости.
Иными словами, банк, исходя из заданных параметров, должен оценить вероятность возврата долга. Более того, этот процесс не заканчивается после одобрения заявки на финансирование. Мониторить деятельность компании банк будет и в дальнейшем, уже в процессе обслуживания кредита. Это значит, что бизнесу будет необходимо регулярно предоставлять в банк бухгалтерскую и управленческую отчетность, а это дополнительные затраты на документооборот в процессе погашения кредита.
В целом кредитование имеет более инвестиционную природу. К нему стоит прибегать для развития бизнеса. Например, чтобы закупить новые основные средства производства. Либо расширить торговую сеть, когда ваш бизнес уже имеет стабильный cash flow и может себе позволить обслуживание кредита.
Применение факторина
Главное, что нужно понять: факторинг — это не просто более дорогая разновидность кредитования, как считают некоторые не слишком вникающие в подробности услуги предприниматели, а гораздо более емкий инструмент ведения предпринимательской деятельности.
К факторингу можно применить другие более понятное название — «финансовая логистика», то есть предложение наиболее удобного, выгодного и безопасного «маршрута» для денежных потоков на пути от покупателя к поставщику.
Пример: Простая разновидность «финансовой логистики» — это закупочный факторинг: — Поставщик отгружает вам продукцию. Банк в этот же момент, обычно в течение одного дня, платит поставщику 100% от стоимости отгрузки. Вы возвращаете деньги банку после комфортной для вас отсрочки (максимальный срок 120 дней). Причем клиент, который начинает работать с банком по закупочному факторингу, может подключить несколько поставщиков, всех своих клиентов перевести на оплату по факту, а для себя получить комфортную отсрочку платежа.
Какие недостатки у факторинга?
1. Факторинг работает только с договорами на отсрочку платежа
Нельзя привлечь фактора в тех случаях, когда вы заключаете договоры с условием немедленной оплаты. Он не может работать страховкой на случай внезапной задержки платежа.
2. Факторинг допускает только безналичный расчет
Расплачиваться наличными из рук в руки с фактором у вас не получится.
3. Для факторинга нужно собрать много документов
Фактору понадобится три комплекта документов:
- по вашему бизнесу (список такой же, как при получении кредита);
- по вашим клиентам, с которыми будет работать фактор (анкета и оборотно-сальдовые ведомости за 6–12 месяцев);
- по самим поставкам (счета-фактуры, товарные накладные, универсальные передаточные документы).
4. Фактор фиксирует сроки оплаты
Если вы работаете через фактора, неформально договориться с покупателем о новых сроках оплаты или возврате товара не получится — фактор остановит финансирование.